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調研報告 | 探擔保追償風(fēng)險,析壽險執行高地

來(lái)源:擔保公司作者:裴豫 日期:2022.12.31 閱讀:2954

摘要】人身保險產(chǎn)品雖然具有一定的人身保障功能,但其根本目的和作用是經(jīng)濟補償,實(shí)質(zhì)上屬于具有一定儲蓄性和有價(jià)性的投保人、被保險人或受益人的財產(chǎn)性權益。人民法院除對被執行人及其扶養家屬的生活必需品等豁免財產(chǎn)外,有權強制執行該財產(chǎn)利益。在執行人身產(chǎn)品保險時(shí),法院應充分考慮保單合同中的關(guān)系人,在投保人為被執行人時(shí),應允許被保險人或受益人支付對價(jià)取得投保人身份。通過(guò)本文,淺析融資擔保代償后,各地同行在實(shí)際追償清收中應善用相關(guān)法律和司法解釋?zhuān)偈瓜嚓P(guān)部門(mén)形成更完善的執行聯(lián)動(dòng)機制、更完善的人民法院網(wǎng)絡(luò )執行查控體系、更廣泛的查控系統,進(jìn)一步實(shí)現所有財產(chǎn)形式查控扣一體化,從而實(shí)現應收賬款的清償權。

【關(guān)鍵詞】追償;被執行人;人身產(chǎn)品保單;強制執行

引言:近年來(lái),我省深入貫徹落實(shí)習近平總書(shū)記重要講話(huà)、重要指示精神和中央重要會(huì )議精神,創(chuàng )新“銀擔合作”,推出了一系列政府融資擔保優(yōu)惠政策,有效緩解了小微企業(yè)融資難問(wèn)題,但融資擔保公司因小微企業(yè)實(shí)力不足、貸款瑕疵等因素,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險凸顯。如何有效降低融資擔保公司的代償風(fēng)險,順利清收,從而進(jìn)一步支支農,促進(jìn)普惠金融,引領(lǐng)咸陽(yáng)融資擔保產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展,始終是值得業(yè)界人士深思的問(wèn)題。

結合融資擔保公司的發(fā)展現狀,筆者找準人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益的小切口,從司法機關(guān)是否可強制執行、可強制執行的保費還是現金價(jià)值、年金和身故收益金是否可成為執行標的等方面做化解債務(wù)風(fēng)險的研究,提出完善財產(chǎn)調查制度、構建長(cháng)效對話(huà)機制、夯實(shí)反擔保條件等深層次的思考,以期有效降低對融資擔保公司代償追償風(fēng)險。

一、融資擔保追償中保單執行的現實(shí)必要性。

人身保險產(chǎn)品在實(shí)踐中強制執行的必要性。近年來(lái),經(jīng)常聽(tīng)到保險營(yíng)銷(xiāo)員說(shuō)法院不能強制執行保單特別是人身保險保單,在傳統型、分紅型、投資連接型、萬(wàn)能型人身保險產(chǎn)品短期醫療保險、短期意外傷害保險除外等多個(gè)險種中,現金價(jià)值普遍存在,這使得其具有可供強制執行的金錢(qián)財產(chǎn),但同時(shí)也由于其具有一定的人身和隱秘性,而不像房屋、汽車(chē)、存款等執行起來(lái)那么容易,因此該產(chǎn)品具有避債功能。由于老賴(lài)隱匿財產(chǎn)的渠道和手段越來(lái)越多,被執行人企圖通過(guò)保險、信托等手段規避執行的情況也日益普遍。

)最高法和各地法院對人身保險合同強制執行問(wèn)題的現狀。對于人身保險強制執行問(wèn)題,最高人民法院并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)下發(fā)文件和通知,各地法院執行標準不一,存在一定程度上的混亂??v觀(guān)全國,各地法院自2019年起加大了對人身保險等金融產(chǎn)品的執行力度,目前人民法院執行局已經(jīng)可以實(shí)現對被執行人所有保單信息的網(wǎng)上查詢(xún),但在網(wǎng)上無(wú)法實(shí)現凍結和劃扣,需要到保險公司進(jìn)行實(shí)地執行。

二、融資擔保追償中保單申請執行的法律依據。

人身保險強制執行的法理依據。保單是否具有財產(chǎn)權益,是判斷是否能夠執行的前提和依據。人身保險合同的相對人為投保人和保險人保險公司,被保險人和受益人僅為保險合同的關(guān)系人。投保人負責繳納保費,享有保單財產(chǎn)權益,包括合同解除后獲得的現金價(jià)值和獲得現金的保單貸款;受益人享有獲取紅利、領(lǐng)取生存金、年金和申請理賠金的權益;而被保險人屬于風(fēng)險標的,某種意義上不享有財產(chǎn)權益。所以,保單是有財產(chǎn)權益的,因此有執行的依據存在。

人身保險強制實(shí)施的法律依據。《中華人民共和國民事訴訟法》第二百四十一條規定,被執行人未按執行通知書(shū)履行法律文書(shū)確定的義務(wù),應當報告當前以及收到執行通知之日前一年的財產(chǎn)情況?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉執行程序若干問(wèn)題的解釋》第三十二條規定,被執行人財產(chǎn)報告義務(wù)的對象包括“財產(chǎn)權利,如債權、股權、投資權益、基金、知識產(chǎn)權等”?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規定》第二條第一款規定,人民法院可以查封、扣押、凍結登記在被執行人名下的不動(dòng)產(chǎn)、特定動(dòng)產(chǎn)及其他財產(chǎn)權?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于限制被執行人高消費及相關(guān)消費的若干規定》第3條第8款規定。

三、融資擔保追償中保單的強制執行探究。

保費與保單現金價(jià)值的關(guān)系。保費是投保人向保險公司購買(mǎi)保單所繳納的錢(qián),而現金價(jià)值是投保人申請解除合同保險公司退還的錢(qián),一般來(lái)講,保單現金價(jià)值比所繳保費要低,這要看保險合同中約定的現金價(jià)值表。根據《保險法》第47條的規定:投保人解除合同的,保險人應當自接到解除合同通知書(shū)之日起30日內,按照合同約定將保險單的現金價(jià)值退還。

人民法院執行保單的強制措施。人身險保單強制執行措施有凍結、扣劃和提取現金價(jià)值三種情況。凍結人身險保單防止變更投保人,各法院對此均無(wú)異議,爭議在于能否強制解除保險合同,進(jìn)而扣劃現金價(jià)值??隙ㄒ庖?jiàn)認為,法院有權強制解除合同,并扣劃保單現金價(jià)值。如《鄧翔、興鐵一號產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)財產(chǎn)份額轉讓糾紛執行案》【(2020)最高法執復71號】中,最高人民法院對此持肯定意見(jiàn),最高法認為:首先,人民法院可以強制解除保險合同。根據《最高人民法院關(guān)于限制被執行人高消費及有關(guān)消費的若干規定》第三條第款關(guān)于被執行人為自然人的,不得支付高額保費購買(mǎi)保險理財產(chǎn)品的規定精神,如被執行人拒不執行生效法律文書(shū)確定的義務(wù),在其可以單方面行使保險合同解除權而未行使,致使債權人的債權得不到清償,人民法院可以在此情形下強制被執行人行使,代替投保人強制解除所購保險合同。此外,浙江省高級人民法院發(fā)布的《關(guān)于加強和規范對被執行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執行的通知》規定,投保人購買(mǎi)傳統型、分紅型等人身保險產(chǎn)品,屬于投保人的財產(chǎn)權。該財產(chǎn)權屬于責任財產(chǎn),人民法院可以執行。被執行人下落不明或者拒不在退保申請書(shū)上簽字的,執行法院可向保險機構出具執行裁定書(shū)、協(xié)助執行通知書(shū),要求協(xié)助扣劃保險產(chǎn)品退保后財產(chǎn)利益,保險機構負有協(xié)助義務(wù)。否定意見(jiàn)則認為,法院只有在被執行人解除保險合同的情況下,才能扣劃保單的現金價(jià)值。例如,廣東省高級人民法院發(fā)布的《關(guān)于執行案件疑難法律適用問(wèn)題的解答意見(jiàn)》指出,人身保險合同關(guān)系到被保險人的生命權利益,為避免被保險人人身法律關(guān)系受到損害,將投保人退保作為執行的先決條件。北京市高級人民法院也發(fā)文指出,對被執行人所投商業(yè)保險,人民法院可以基于保險合同約定對被執行人享有的權益予以?xún)鼋Y和處分,但不得強制解除該保險合同的法律關(guān)系。從近年來(lái)法院的執行措施和態(tài)度來(lái)看,越來(lái)越傾向于可強制解除合同,最高人民法院也在相關(guān)案例中詳細闡述了人身保險可以強制解除合同的理由,明確表明了現金價(jià)值可強制扣劃的觀(guān)點(diǎn)。這將有利于今后各法院統一執行保單的標準和操作方法。

強制執行中的保險合同關(guān)系人。對被保險人和受益人影響較大的人身險合同強制解除,結合保險法有關(guān)司法解釋中關(guān)于被保險人和受益人介入權的有關(guān)規定,法院在執行保單現金價(jià)值時(shí),為保護被保險人和受益人的介入權,如果投保人、被保險人和受益人為同一人,則無(wú)須征詢(xún)被保險人和受益人的意見(jiàn);如果投保人、被保險人和受益人不是同一人,人民法院在扣劃退保后保險產(chǎn)品能獲得的財產(chǎn)利益時(shí),應當告知被保險人和受益人。如果被保險人和受益人同意承擔投保人的合同地位,維持保險合同的效力,并在退保后將等值于保單現金價(jià)值的財產(chǎn)交付人民法院替代履行的,人民法院可以不再執行保單現金價(jià)值。

四、融資擔保追償中保單強制執行的要略。

目前,上海、江蘇等少數高級人民法院出臺專(zhuān)門(mén)文件,對保單權益執行進(jìn)行規范,但仍有不少高院并未明確,造成各級法院對保單執行尺度把握不一,很多法院不加區分保險產(chǎn)品類(lèi)型、保單現金價(jià)值多少及是否屬于保險理賠款,均納入執行范圍。綜合上述已出臺專(zhuān)門(mén)文件,筆者在此提出實(shí)務(wù)中可供執行的產(chǎn)品和權益,供各融資擔保公司在執行追償實(shí)務(wù)中參考:凍結劃扣被執行人身份不同的情況。1.被執行人為投保人的,可凍結或扣劃歸屬于投保人的現金價(jià)值、紅利等保單權益;2.被執行人為被保險人的,可凍結或扣劃歸屬于被保險人的生存金等保險權益;3.被執行人為受益人的,可凍結或扣劃歸屬于受益人的生存金等保險權益。可供凍結劃扣的保單產(chǎn)品類(lèi)型。投保人購買(mǎi)傳統型、分紅型、投資連接型、萬(wàn)能型人身保險產(chǎn)品、依保單約定可獲得的生存保險金、以現金方式支付的保單紅利或退保后保單的現金價(jià)值,均屬于投保人、被保險人或受益人的財產(chǎn)權。(三)可供凍結劃扣的具體對象。1.依保險合同約定可領(lǐng)取的生存保險金、現金紅利、退??色@得的現金價(jià)值(賬戶(hù)價(jià)值、未到期保費);2.按保險合同約定可確認但未完成給付的保險金;3.鑒于重大疾病保險、意外傷殘保險、醫療費用保險等產(chǎn)品人身專(zhuān)屬性較強、保單現金價(jià)值低,但潛在可能獲得的保障大,人民法院應秉承比例原則,對該類(lèi)保單一般不作扣劃;4.其他權屬清晰的財產(chǎn)性權益。

五、融資擔保追償中保單執行的實(shí)務(wù)操作方法探析

(一)保單權益強制執行的方法路徑。實(shí)踐中,擔保公司代償債務(wù)后,被執行人通常會(huì )認為購買(mǎi)的商業(yè)保單只有保險公司、自己和極少數人知道,只要自己不說(shuō),法院也查不到,其實(shí)不然。2019年,最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于深化執行改革健全解決執行難長(cháng)效機制的意見(jiàn)——人民法院執行工作綱要(2019—2023)》《關(guān)于研究處理對解決執行難工作情況報告審議意見(jiàn)的報告(2019年4月21日)》中就強調要完善財產(chǎn)調查制度,健全執行聯(lián)動(dòng)機制,完善人民法院網(wǎng)絡(luò )執行查控系統,進(jìn)一步拓寬查控系統的覆蓋范圍,實(shí)現所有財產(chǎn)形式查控扣一體化。目前,筆者收集到實(shí)務(wù)中常見(jiàn)的法院保單調查方法有:1. 通過(guò)全國網(wǎng)絡(luò )“總對總”執行網(wǎng)絡(luò )查控系統查詢(xún);2.通過(guò)所在地互聯(lián)網(wǎng)信息查詢(xún)平臺查詢(xún);3.直接到當地保險行業(yè)協(xié)會(huì )和保險公司進(jìn)行查詢(xún);4.出具律師調查令,讓申請執行人的代理律師到有關(guān)部門(mén)調查。此外,隔壁的河南省也有一些較好的做法可供參考:河南省保險行業(yè)協(xié)會(huì )建立各保險公司與參??蛻?hù)雙邊對話(huà)的長(cháng)效機制,凡省內參保的客戶(hù),均可通過(guò)電信部門(mén)收到短信提醒,這意味著(zhù)不知道被執行人購買(mǎi)哪家公司保單時(shí),可到省保險行業(yè)協(xié)會(huì )進(jìn)一步調查。相信隨著(zhù)各部門(mén)數據的互聯(lián)互通,投保信息的查詢(xún)也會(huì )更加方便快捷。

保單受益人變更為信托公司強制執行問(wèn)題。在實(shí)際操作中,能夠為我們融資擔保的客戶(hù)多為區域高凈值客戶(hù),這些客戶(hù)往往會(huì )選擇“保險+信托”的方式來(lái)實(shí)現資產(chǎn)保值增值、財富傳承和風(fēng)險隔離。信托財產(chǎn)在信托存續期間獨立于委托人、受托人、受益人各自的固有財產(chǎn),因此原則上保險身故受益人變更為信托公司能夠有效避免保單被執行。但根據《信托法》的規定,這些保險信托并非絕對不能執行,如《信托法》第十七條規定,有下列情形之一可以強制執行:設立信托前債權人已對該信托財產(chǎn)享有優(yōu)先受償的權利,并依法行使該權利的;受托人處理信托事務(wù)所產(chǎn)生債務(wù),債權人要求清償該債務(wù)的;法律規定的其他情形?!缎磐蟹ā返谑粭l有下列情形之一的,信托無(wú)效:信托目的違反法律、行政法規或者損害社會(huì )公共利益;信托財產(chǎn)不能確定;委托人以非法財產(chǎn)或者本法規定不得設立信托的財產(chǎn)設立信托;專(zhuān)以訴訟或者討債為目的設立信托;受益人或者受益人范圍不能確定;法律、行政規定其他情形。第十二條:委托人設立信托損害其債權人利益的,債權人有權申請人民法院撤銷(xiāo)該信托??梢?jiàn)實(shí)務(wù)清收中,信托財產(chǎn)仍有可能被我們追償執行。即使不能執行,如果信托被法院認定無(wú)效撤銷(xiāo),信托公司將信托財產(chǎn)返還給有民事?tīng)幾h的委托人,該財產(chǎn)可以再次由法院執行。

(三)融資擔保追償中保單強制執行對策的補充思考。實(shí)踐中,融資擔保同行首先要充分認識到一是人身保險成為集保障、投資、融資、理財、避債多種功能復合型金融商品工具;二是商業(yè)保險保單現金價(jià)值系基于投保人繳納的保費所形成,構成投保人的責任財產(chǎn),且絕大多數不屬于執行豁免的范圍。其次,對被擔保人的債務(wù)代償后要及時(shí)向法院遞交強制執行申請,發(fā)現擔保人賬戶(hù)存款不足以清償全部債務(wù),且被擔保人未以其他方式履行時(shí),可嘗試結合限高、凍結、扣押等多種方式嚴實(shí)強制措施方法、夯實(shí)反擔保條件,打出一套“組合拳”。對于保單等不易發(fā)現的財產(chǎn),及時(shí)向法院申請被執行人限高、納入失信被執行人名單等,最大限度敦促其積極籌措資金配合法院變現、履行義務(wù)以盡快解除限制消費等征信措施。發(fā)現被擔保人名下有保險合同財產(chǎn)線(xiàn)索后,可由法官先行前往保險公司將其名下全部保單的現金價(jià)值予以?xún)鼋Y,與被擔保人溝通能否主動(dòng)履行以免扣劃保單導致其權益受損,給予其寬限期籌措剩余案款,待其足額履行后及時(shí)撤銷(xiāo)懲戒措施。未主動(dòng)履行且無(wú)其他財產(chǎn)可供執行,可及時(shí)向法院申請依法向保險公司發(fā)出強制執行裁定書(shū)及協(xié)助扣劃存款通知書(shū),執行保單的現金價(jià)值,最大限度實(shí)現企業(yè)債權。

結語(yǔ):人身保險產(chǎn)品本質(zhì)上屬于一項財產(chǎn)性權益,具有一定的儲蓄性和有價(jià)性,人民法院有權對該項財產(chǎn)利益進(jìn)行強制執行。法院在執行人身保險產(chǎn)品時(shí),要充分考慮保單合同中的關(guān)系人,投保人為被執行人時(shí)應允許被保險人或受益人支付對價(jià)取得投保人地位。各融資擔保公司在實(shí)務(wù)追償清收中要善用相關(guān)法律和司法解釋?zhuān)偈瓜嚓P(guān)部門(mén)形成更健全的執行聯(lián)動(dòng)機制、更完善的人民法院網(wǎng)絡(luò )執行查控系統、覆蓋范圍更廣的查控系統,進(jìn)一步實(shí)現所有財產(chǎn)形式查控扣一體化,通過(guò)完善財產(chǎn)調查制度、構建長(cháng)效對話(huà)機制、夯實(shí)反擔保條件等方面化解債務(wù)風(fēng)險,以期對降低融資擔保公司代償追償風(fēng)險起到積極有效的作用。

參考文獻:

《江蘇省高級人民法院關(guān)于加強和規范被執行人所有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權益執行的通知》

《上海市高級人民法院關(guān)于建立被執行人人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益協(xié)助執行機制的會(huì )議紀要》

浙江高院《關(guān)于加強和規范對被執行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執行》的通知

《廣東高院關(guān)于執行案 件法律適用疑難問(wèn)題的解答意見(jiàn)》


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